Déposer un chèque dans une banque en ligne : comment ça marche

Vous venez de recevoir un chèque d'un client et vous avez une banque en ligne comme Boursorama, Hello bank! ou Fortuneo ? La procédure pour encaisser un chèque est moins évidente qu'avec une banque traditionnelle, mais elle est tout à fait possible dans la plupart des cas. Ce guide explique les différentes options, banque par banque, et les limites à connaître.

Pourquoi les banques en ligne compliquent-elles le dépôt de chèque ?

Les banques en ligne et les néobanques ont été conçues pour fonctionner entièrement à distance, sans agence physique. Cette absence de réseau territorial, qui est leur principal avantage concurrentiel sur les coûts, devient un inconvénient dès qu'il s'agit de déposer un chèque papier.

En France, le chèque reste un moyen de paiement encore utilisé, notamment entre particuliers et dans certains secteurs professionnels. Selon les chiffres de la Banque de France, la France est l'un des pays européens qui utilise encore le plus le chèque, même si son usage recule chaque année. En 2023, les chèques représentaient encore environ 4% des paiements scripturaux en France, avec une très forte concentration sur les professionnels : plus de 85% des chèques sont émis ou reçus dans un contexte professionnel ou immobilier.

Face à cette réalité, les banques en ligne ont développé deux types de solutions pour leurs clients : le dépôt par courrier (enveloppe prépayée fournie par la banque) et le dépôt en guichet physique affilié (en partenariat avec des réseaux bancaires traditionnels).

Le dépôt par courrier : comment ça marche ?

La solution la plus commune chez les banques en ligne est l'envoi du chèque par courrier dans une enveloppe prépayée fournie par la banque, souvent appelée enveloppe Freepost ou T. Le principe est simple : la banque vous envoie des enveloppes (sur demande via l'application ou automatiquement à l'ouverture du compte), vous y glissez le chèque endossé (signé au dos), et vous déposez l'enveloppe dans n'importe quelle boîte aux lettres La Poste.

Le chèque arrive dans un centre de traitement centralisé, est saisi manuellement, puis le crédit est porté sur votre compte avec un délai de disponibilité des fonds.

Les délais à anticiper : comptez en général 3 à 5 jours ouvrés pour que le chèque soit crédité sur votre compte, auxquels s'ajoutent parfois 1 à 2 jours d'acheminement postal. En pratique, entre le moment où vous postez le chèque et celui où les fonds sont disponibles, il faut souvent compter entre 5 et 8 jours ouvrés. Ce délai peut être gênant si vous avez des obligations de paiement urgentes.

Les limites à connaître : la plupart des banques fixent un plafond par chèque et un plafond mensuel pour les dépôts par courrier. Ce plafond peut varier de quelques centaines à quelques milliers d'euros selon les établissements. Pour les chèques de montants importants (achat immobilier, etc.), cette contrainte peut poser problème.

Banque par banque : qui accepte les chèques et comment ?

Boursorama Banque propose l'une des solutions les plus connues : l'enveloppe Freepost T. Vous la commandez directement depuis l'application ou le site, elle arrive chez vous en quelques jours. Il vous suffit d'endosser le chèque (signer au dos en y inscrivant votre numéro de compte), de le glisser dans l'enveloppe et de la poster. Boursorama fournit habituellement 2 enveloppes gratuites par commande. Attention : les dépôts par courrier sont limités en nombre et en montant.

Hello bank! est une filiale de BNP Paribas et bénéficie donc du réseau physique de sa maison mère. Ses clients peuvent déposer leurs chèques directement dans n'importe quelle agence BNP Paribas en France, ce qui est très pratique si vous habitez près d'une agence BNP. C'est même plus rapide que le courrier : le crédit intervient en 1 à 2 jours ouvrés.

Fortuneo a mis en place un partenariat avec La Banque Postale : ses clients peuvent déposer leurs chèques aux guichets de La Banque Postale (présente dans presque toutes les communes via les bureaux de poste). La procédure est légèrement plus complexe car il faut se présenter avec une pièce d'identité et remplir un bordereau de remise spécifique.

Orange Bank avait initialement proposé un service de dépôt de chèques, mais l'a supprimé en 2022 dans le cadre d'une simplification de son offre. Depuis lors, les clients Orange Bank qui reçoivent des chèques doivent les déposer dans une autre banque ou les faire endosser à un tiers.

Les néobanques pro qui n'acceptent pas les chèques

Sur le marché des comptes professionnels, la situation est encore plus restrictive. Les principales néobanques pro françaises ne proposent aucune solution pour déposer des chèques.

Cette limitation est un vrai point de friction pour certains professionnels. Les artisans du bâtiment, les professions libérales de santé (médecins, kinésithérapeutes...) et certains commerçants reçoivent encore une part significative de leurs règlements par chèque. Pour eux, une néobanque pure player n'est souvent pas une option viable comme banque principale.

Les alternatives au chèque : faire évoluer ses modes de paiement

Plutôt que de subir la contrainte du chèque, de nombreux professionnels et particuliers cherchent à convaincre leurs clients ou partenaires de basculer vers des modes de paiement plus modernes et plus adaptés au monde digital.

Le virement SEPA est la solution la plus simple et la plus universelle. Il n'a aucun coût pour l'émetteur dans la plupart des banques, il est traçable, rapide (instant payment disponible) et compatible avec toutes les banques françaises et européennes. Si vous êtes professionnel, mentionner vos coordonnées bancaires sur vos factures suffit généralement à orienter vos clients vers le virement.

Le prélèvement automatique est idéal pour les paiements récurrents (abonnements, mensualités). Vous obtenez un mandat SEPA signé par votre client et vous initiez vous-même les prélèvements à échéances convenues. Shine et Qonto proposent cette fonctionnalité.

Les solutions de paiement par lien (PayByLink) comme Stripe, SumUp ou les fonctionnalités de Qonto et Shine permettent d'envoyer un lien de paiement par email ou SMS. Le client paie par carte bancaire en quelques clics, et vous recevez les fonds rapidement. C'est la solution idéale pour remplacer le chèque dans les échanges ponctuels.

PayPal reste une option pour certains contextes, notamment pour les micro-entrepreneurs qui vendent des prestations à l'international, même si les frais de commission de PayPal (entre 1,9% et 3,4% + 0,35 euro par transaction) en font une solution coûteuse si elle est utilisée à grande échelle.

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   Endosser le chèque

   Signez au dos du chèque en y inscrivant votre numéro de compte bancaire. Sans endossement, le chèque ne peut pas être encaissé.

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   Choisir votre méthode de dépôt

   Enveloppe Freepost, guichet affilié ou agence partenaire selon votre banque. Consultez l'application de votre banque pour les instructions précises.

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   Conserver le talon ou une photo du chèque

   Avant d'envoyer ou de déposer, prenez une photo du chèque recto-verso. En cas de perte, vous aurez une preuve du montant et de l'émetteur pour faire opposition.

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   Suivre le traitement

   Depuis l'application de votre banque, vous pouvez généralement suivre l'état de traitement du chèque. La notification de crédit interviendra selon les délais propres à votre banque.